Інновації Web3 у трансакціях з міжнародними платежами

Звички споживачів у сфері міжнародних платежів швидко змінюються. Останніми роками зміни в способах оплати є більш різкими, ніж за останні 50 років. У розвиваючому світі технологій блокчейн та цифрових валют зміни в способах оплати відображають інновації в методах обліку — блокчейн, цей відкритий та прозорий глобальний публічний реєстр.

Протягом тисячоліть людський спосіб ведення обліку зазнавав лише трьох значних змін, кожна з яких глибоко формувала економічну структуру та соціальну організацію:

• Односкладний облік в період Сумера сприяв ранній торгівлі та формуванню держави
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, спричинивши появу банків і транснаціональних компаній
• Розподілений облік, що був запроваджений біткоїном у 2009 році, сприяє трансформації децентралізованих фінансів, механізмів довіри та зростанню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує, наразі вона також сприяє появі Web3-платежів на основі блокчейн-технологій та цифрових валют, цей новий спосіб оплати проникає в усі аспекти реального суспільства.

Ця стаття розгляне рішення Web3-платежів для основних сценаріїв міжнародних платежів сучасних споживачів і окреслить майбутні напрямки розвитку Web3-платежів.

I. Постійно зростаючий ринок міжкордонних платежів

Ринок трансакцій у сфері міжнародних платежів переживає вибуховий ріст. За прогнозами, до 2027 року обсяги відповідних платежів досягнуть 250 трильйонів доларів. Споживачі збільшують витрати та частоту міжнародних транзакцій: 30% людей щотижня здійснюють покупки через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця відправляють або отримують грошові перекази, 66% людей щороку подорожують за кордон.

Однак споживачі ще не сформували стабільних звичок у сфері транскордонних платежів. Вони в середньому використовують 4 різні способи оплати, і лише 16% людей постійно користуються за замовчуванням способом оплати. Наразі, схоже, жоден спосіб оплати не може повністю задовольнити потреби споживачів, але 80% споживачів все ще користуються традиційними банками для транскордонних платежів. Споживачі найбільше цінують безпечних та надійних постачальників платежів.

З червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон, переважно в сферах електронної комерції, туризму та переказів.

1.1 Основні сцени та способи

A. Трансгранична електронна комерція

80% споживачів обирають покупки через кросбордну електронну комерцію, з яких 67% витрачають щомісяця. До 2026 року глобальний ринок B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Споживачі прагнуть простих у використанні та безпечних платіжних методів.

B. Міжнародні поїздки

Кожен третій має досвід міжнародних поїздок, 52% людей подорожують більше ніж один раз на рік. Мандрівникам потрібні прості та безпечні способи оплати, щоб повністю насолодитися подорожами.

C. Міжнародні грошові перекази

40% людей користуються послугами міжнародних переказів, 45% людей здійснюють перекази щомісяця. Очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Споживачі терміново потребують безпечних і надійних способів переказу грошей.

Споживачі в середньому використовують чотири з семи видів трансграничних платежів:

1. Електронний платіжний спосіб
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ
6. Попередні подорожні чеки/карти
7. Готівка

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам крос-бортових послуг

Ринок міжнародних транзакцій величезний і постійно зростає, перебуваючи на критичному етапі розвитку. Все більше споживачів часто здійснюють міжнародні платежі, але традиційні способи транзакцій зазвичай повільні, дорогі та недостатньо прозорі.

Споживачі наразі намагаються використовувати різні способи оплати, активно шукаючи найбільш підходяще рішення, але ще не знайшли ідеального варіанту. Вони прагнуть до більшої кількості виборів та керівництва. Зараз є вирішальний момент для впливу на вибір споживачів.

Споживачам потрібні стабільні платіжні звички та надійні партнери. Конкуренція на ринку посилиться, і це не лише можливість залучити нових клієнтів, а й можливість утримати існуючих клієнтів для трансакцій за кордоном.

Основи довіри не можна ігнорувати. У транзакціях між країнами довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що постачальники послуг зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище.

Два, основні сцени та моделі споживчої крос-бортової оплати

2.1 Міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей взяли участь у транскордонній електронній комерції. 72% угод відбулися через основних онлайн-роздрібних продавців при купівлі фізичних товарів, 44% придбали цифрові продукти. Ринок соціальних медіа набирає обертів, але наразі лише 30% споживачів здійснюють покупки через ці платформи.

У плані способів оплати 51% споживачів використовують кредитні або дебетові картки, 36% обирають цифрові додатки для оплати, а частина використовує банківські перекази або P2P послуги. Споживчі звички різних країн суттєво відрізняються:

• Німецькі споживачі більше схильні до цифрових APP платіжних послуг ( 49% ) та банківських переказів ( 35% ), найменше бажають використовувати кредитні картки ( лише 32% )
• Вибір споживачів на Філіппінах для цифрових APP-платежів (49%), можливо, пов'язаний з тим, що майже половина місцевих жителів не має доступу до традиційної банківської системи.

Сцени платежів у міжнародній електронній комерції зазвичай передбачають, що споживач здійснює оплату через платіжний шлюз закордонної електронної платформи. Платіжний шлюз з'єднує різні способи оплати, такі як кредитні картки, цифрові APP-платежі, банківські перекази тощо.

2.2 Міжнародні поїздки

Дві третини респондентів подорожували за кордон упродовж минулого року, 62% використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей. Більшість людей використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання. Споживачі з Сінгапуру (86%) та ОАЕ (84%) мають найвищий відсоток подорожей за кордон.

У способах оплати:

• Подорожуючі з Канади вважають за краще кредитні або дебетні картки, частка використання інших способів оплати становить менше 10%
• Імовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії найнижча ( нижче 50% ), що може бути пов'язано з високими відсотковими ставками по кредитних картках та поширенням платіжної платформи PIX.

Сцени оплати при перетині кордону зазвичай полягають у тому, що споживачі використовують свої національні дебетові картки або кредитні картки у закордонних магазинах, або здійснюють оплату через сканування на цифрових платформах додатків.

2.3 Міжнародні перекази

40% респондентів за останні 12 місяців надсилали або отримували грошові перекази, при цьому банківські перекази або електронні трансфери є найпоширенішими способами оплати. Країни з великою кількістю іммігрантської робочої сили, такі як ОАЕ (87%) та Філіппіни (74%), мають найвищий рівень грошових переказів.

У 2023 році загальний обсяг грошових переказів у країни з низьким і середнім рівнем доходу зріс на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів. Цифрові додатки для платежів завдяки безпеці та зручності стають основним способом надсилання та отримання грошових переказів.

На відміну від інших ринків, у США частка користувачів, які використовують трансакції через кордон, є найвищою (35%). В Об'єднаних Арабських Еміратах частка споживачів, які використовують банки або електронні перекази, становить 53%(.

Крос-бортові перекази зазвичай здійснюються через банківську мережу, але не всі банки мають пряму зв'язок між собою, іноді необхідно використовувати кореспондентські банки. Ця модель збільшує витрати на транзакції, особливо для малих валют/країн з обмеженими можливостями. У глобальному масштабі середня вартість переказу становить 6,62% від суми переказу.

![Дослідження Web3-платежів: перетворення Web3 для споживачів у міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Три, особливості та проблеми трансакцій через кордон

) 3.1 Крос-border платежі стають все більш поширеними та частими

Міжнародні платежі широко поширені серед споживачів у різних регіонах і мають високу частоту. Більшість цифрових корінних жителів ### покоління Z 84%, покоління мілленіалів 83% ( здійснили міжнародні транзакції протягом останнього місяця. Навіть серед покоління бебі-бумерів 68% здійснили міжнародні транзакції протягом останнього місяця.

![Дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживачів при міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

) 3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

Споживачі ще не сформували чітких уподобань щодо способів крос-бортових платежів і використовують різні програми та способи оплати. У сфері крос-бортової електронної комерції та подорожей понад 50% споживачів здійснюють платежі за допомогою кредитних або дебетових карток через традиційні банки, але послуги оплати через цифрові додатки також користуються великою популярністю. Типи платежів для крос-бортових грошових переказів є ще більш різноманітними.

3.3 Споживачі прагнуть мати більше вибору

Більшість споживачів бажають мати більше варіантів у сфері міжнародних платежів. П'ята частина споживачів вважає, що наразі доступних способів оплати недостатньо. Користувачі міжнародних переказів особливо цінують більше вибору ###76%(. Навіть у країнах з багатьма варіантами оплати споживачі хочуть мати більше можливостей.

Більше вибору означає більш жорстку конкуренцію, а також відображає те, що існуючий досвід оплати не зовсім задовольняє. Споживачі будуть перемикатися між різними постачальниками послуг, щоб отримати гнучкість у переказі коштів. Однак надмірний вибір і складні структури тарифів також заплутують споживачів. 71% споживачів хочуть отримати більше рекомендацій, щоб краще розуміти, як користуватися різними варіантами оплати.

![Тридцятирічний дослідник: Web3 трансформація споживчих транзакцій у міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-d5d71c341371f155265386d5239b6120.webp(

) 3.4 Безпека є обов'язковою умовою, а не варіантом.

Безпека є найважливішим фактором, який споживачі беруть до уваги при виборі рішень для трансакцій через кордон. Чотири основні фактори, які найбільше цікавлять споживачів: безпека ###63%(, довіра )51%(, надійність )49%( та витрати )49%(.

21% споживачів мали негативний досвід під час здійснення трансакцій через кордон, користувачі міжнародних грошових переказів частіше стикаються з проблемами )31%(. Негативний досвід включає затримки, шахрайство, втрату коштів, помилки в трансакціях, проблеми з комісіями тощо, що завдає споживачам великої шкоди.

Приблизно дві третини споживачів заявили, що ризик шахрайства змусив їх відмовитися від використання певного способу трансакцій між країнами. Молодше покоління та споживачі з деяких країн частіше відмовляються від використання певного способу платіжних операцій через побоювання шахрайства.

![Тисячослівне дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживачів у міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-227053a75af026d082cdc2c77e9c2d95.webp(

Чотири, рішення для міжнародних платежів VISA - VISA Direct

) 4.1 Що таке VISA Direct

VISA Direct - це платформа для платежів, яка дозволяє здійснювати майже миттєві внутрішні та міжнародні грошові перекази. Вона використовує обробну потужність глобальної мережі VISANet, що дозволяє ініціатору платежу безпечно і зручно "передавати" кошти на банківський рахунок або картку VISA отримувача протягом 30 хвилин.

VISA Direct підтримує перекази до більш ніж 2 мільярдів власників карток та рахунків VISA по всьому світу, охоплюючи понад 190 країн та регіонів з кваліфікованими банківськими картками, депозитними рахунками та цифровими гаманцями. Він підтримує різні цілі, включаючи особисті перекази між особами ###P2P(, корпоративні перекази споживачам )B2C( та корпоративні перекази між підприємствами )B2B(.

На даний момент VISA Direct отримала підтримку понад 500 партнерів VISA. У фінансовому році 2023 VISA Direct обробила понад 7,5 мільярда транзакцій у більш ніж 2800 проектах по всьому світу, підтримуючи понад 65 сценаріїв використання. Станом на березень 2025 року обсяги транзакцій VISA Direct у міжнародних переказах зросли на 50% в річному обчисленні, P2P-транзакції зросли на 80%, а річний складний темп зростання транзакцій склав 40%.

Основна перевага VISA Direct полягає в тому,

1. Використання ефективної глобальної мережі карт VISANet, що замінює застарілу мережу банків-посередників SWIFT.
2. Підключення до численних цифрових партнерів через цифровий API VISA
3. З'єднати банківську систему рахунків і систему рахунків картки VISA, забезпечити єдиний доступ.

![Дослідження Web3 платежів: споживачі