Web3支付革新跨境支付體驗

消費者的跨境支付習慣正在快速變化。近年來,支付方式的變革比過去50年都要劇烈。在區塊鏈技術與數字貨幣不斷發展的今天,支付方式變化背後反映的是記帳方式的革新——區塊鏈這個公開透明的全球公共帳本。

人類記帳方式在數千年來僅發生過三次重大變革,每次都深刻塑造了經濟形態與社會結構:

• 蘇美爾時期的單式記帳促進了早期貿易和國家的形成
• 復式記帳推動了文藝復興時期的商業革命,催生了銀行和跨國公司
• 2009年由比特幣推動的分布式記帳,正在促成去中心化金融、信任機制的變革,以及數字貨幣的興起

這一影響深遠的變革正在不斷演進,目前也催生了基於區塊鏈和數字貨幣的Web3支付,這種新型支付方式正在深入現實社會的方方面面。

本文將探討Web3支付對當前消費者跨境支付主要場景的解決方案,並展望Web3支付的未來發展方向。

一、不斷增長的跨境支付市場

跨境支付市場正在經歷爆炸式增長。據預測,到2027年相關支付將達到250萬億美元。消費者在跨境交易上的支出和頻率都在增加:30%的人每週通過跨境電商購物,45%的人每月收發匯款,66%的人每年出國旅行。

然而,消費者在跨境支付方面尚未形成穩定習慣。他們平均使用4種不同支付方式,只有16%的人一直使用默認支付方式。目前似乎沒有一種支付方式能完全滿足消費者需求,但80%的消費者仍在使用傳統銀行進行跨境支付。消費者最看重的是安全可靠的支付提供商。

2023年6月至2024年6月期間,共有7.71億人進行了跨境交易,主要涉及電子商務、旅遊和匯款三大類別。

1.1 主要場景及方式

A. 跨境電商

80%的消費者選擇通過跨境電商購物,其中67%每月消費。到2026年,全球B2C電商市場規模預計將超過8.3萬億美元。消費者渴望簡單易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每三人中就有兩人有跨境出行經歷,52%的人每年出行不止一次。旅行者需要簡單安全的支付方式,以便全身心享受旅行。

C. 跨境匯款

40%的人使用跨境匯款服務,45%的人每月匯款。預計到2028年,跨境匯款市場規模將超過1萬億美元。消費者迫切需要安全可靠的匯款方式。

消費者平均使用以下七種跨境支付方式中的四種:

1. 電子支付方式
2. 信用卡或借記卡
3. P2P轉帳
4. 銀行匯款
5. 線上轉帳
6. 預付旅行支票/卡
7. 現金

1.2 爲什麼現在是向消費者提供跨境服務的恰當時機

跨境交易市場龐大且不斷增長,正處於關鍵發展階段。越來越多消費者頻繁進行跨境支付,但傳統交易方式往往速度慢、成本高且缺乏透明度。

消費者目前在嘗試多種支付方式,積極尋找最適合的解決方案,但尚未找到理想方案。他們渴望更多選擇和指導。現在是影響消費者選擇的關鍵時刻。

消費者需要穩定的支付習慣和可靠的合作夥伴。市場競爭將加劇,這不僅是吸引新客戶的機會,也是留住現有客戶跨境消費的機會。

信任的基礎不容忽視。在跨境交易中,信任、安全性和可靠性至關重要。消費者對這些因素非常敏感,期望服務提供商能夠提供安全可靠的支付環境。

二、消費者跨境支付主要場景及模式

2.1 跨境電商

過去一年中,約有5.89億人參與了跨境電商交易。72%的交易通過主流在線零售商購買實體商品,44%購買數字產品。社交媒體市場正在崛起,但目前僅30%的消費者通過這些平台購物。

在支付方式方面,51%的消費者使用信用卡或借記卡,36%選擇數字APP支付服務,還有部分使用電匯或P2P服務。不同國家的消費習慣存在顯著差異:

• 德國消費者更傾向於數字APP支付服務(49%)和銀行轉帳(35%),最不願使用信用卡(僅32%)
• 菲律賓消費者首選數字APP支付方式(49%),可能與當地近半數人無法接入傳統銀行系統有關

跨境電商支付場景通常是消費者通過境外電商平台的支付網關進行支付。支付網關連接多種支付方式,如信用卡、數字APP支付、銀行轉帳等。

2.2 跨境出行

三分之二的受訪者在過去一年中出國旅行,62%使用信用卡或借記卡預訂旅行。大多數人在旅行期間使用的支付方式與預訂時相同。新加坡(86%)和阿聯酋(84%)的消費者出國旅行比例最高。

在支付方式方面:

• 加拿大旅行者高度偏愛信用卡或借記卡,使用其他支付方式的比例不到10%
• 巴西遊客使用信用卡的可能性最低(低於50%),可能與高信用卡利率及PIX即時支付平台的普及有關

跨境出行支付場景通常是消費者在境外商家使用本國借記卡或信用卡,或通過數字APP支付平台掃碼支付。

2.3 跨境匯款

40%的受訪者在過去12個月內發送或接收過匯款,銀行轉帳或電匯是最常見的支付方式。阿聯酋(87%)和菲律賓(74%)等移民勞動力衆多的國家,匯款比例最高。

2023年,流向低收入和中等收入國家的匯款總額增長3.8%,達到6690億美元。數字APP支付因安全性和易用性,正成爲發送和接收匯款的主要方式。

與其他市場不同,美國使用跨境匯款的用戶比例最高(35%)。在阿聯酋,消費者使用銀行或電匯的比例相當(均爲53%)。

跨境匯款通常通過銀行網路進行,但並非所有銀行之間都有直接關係,有時需要通過代理行。這種模式會增加交易成本,尤其對小幣種/匯困國不利。全球範圍內,匯款的平均成本佔匯款金額的6.62%。

三、跨境支付的特點與痛點

3.1 跨境支付愈發普遍、頻繁

跨境支付在各地區消費者中普遍存在,且頻率高。大多數數字原住民(Z世代84%,千禧一代83%)在過去一個月內都進行過跨境交易。即使是嬰兒潮一代,也有68%在過去一個月內進行過跨境交易。

3.2 支付方式並不固定,習慣尚未養成

消費者在跨境支付方式上尚未形成明確偏好,正使用多種不同的應用程序和支付方式。在跨境電商和出行方面,超過50%的消費者通過傳統銀行使用信用卡或借記卡支付,但數字APP支付服務也頗受歡迎。跨境匯款的支付類型更加多樣化。

3.3 消費者渴望擁有更多選擇

大多數消費者希望在跨境支付方面有更多選擇。五分之一的消費者認爲目前可選擇的支付方式不夠多。跨境匯款用戶尤其重視更多選擇(76%)。即使在支付選項豐富的國家,消費者也希望有更多選擇。

更多選擇意味着更激烈的競爭,也反映出現有支付體驗不盡如人意。消費者會在多個服務商之間切換,以獲取資金轉移的靈活性。然而,過多選擇和復雜費率結構也讓消費者感到困惑。71%的消費者希望獲得更多指導,以便更好地了解如何使用不同的支付選項。

3.4 安全性是必備條件,而非可選項

安全性是消費者選擇跨境支付解決方案的首要因素。消費者最看重的四大因素是:安全性(63%)、信任(51%)、可靠性(49%)以及費用(49%)。

21%的消費者在進行跨境交易時曾有過不愉快的經歷,跨境匯款用戶更容易遇到問題(31%)。負面經歷包括延遲、欺詐、資金丟失、交易錯誤、費用問題等,給消費者帶來巨大傷害。

約三分之二的消費者表示,欺詐風險曾使他們放棄使用某種跨境支付方式。年輕一代和來自某些國家的消費者更容易因擔心欺詐而停止使用某種支付方式。

四、VISA的跨境支付解決方案——VISA Direct

4.1 什麼是VISA Direct

VISA Direct是一個支付平台,可實現近乎實時的國內和國際資金轉帳。它利用VISANet全球網路的處理能力,使支付發起人能通過收單機構在30分鍾內將資金安全便捷地"推送"到收款人的銀行帳戶或VISA卡中。

VISA Direct支持向全球20多億VISA持卡人和帳戶持有人匯款,覆蓋190多個國家和地區的合格銀行卡、存款帳戶和數字錢包。它支持多種用途,包括個人對個人(P2P)、企業對消費者(B2C)和企業對企業(B2B)支付。

目前,VISA Direct已得到500多家VISA合作夥伴的支持。2023財年,VISA Direct在全球2800多個項目中處理了超過75億筆交易,支持了超過65種使用場景。截至2025年3月,VISA Direct的跨境交易同比增長50%,P2P交易同比增長80%,交易的年復合增長率達到40%。

VISA Direct的核心優勢在於:

1. 利用高效的全球VISANet卡組織網路,替代老舊的SWIFT代理行網路體系
2. 通過數字化VISA API連接衆多數字化合作夥伴
3. 打通銀行帳戶體系和VISA卡帳戶體系,提供一站式訪問接入

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