Phân tích rủi ro pháp lý đối với việc quảng bá dịch vụ thẻ tín dụng ảo trong nước

Trong những năm gần đây, với sự phát triển nhanh chóng của thanh toán kỹ thuật số, thẻ tín dụng ảo đã trở thành công cụ không thể thiếu trong các tình huống thanh toán xuyên biên giới. Mặc dù nhiều nền tảng cung cấp dịch vụ này được đăng ký ở nước ngoài và có các chứng nhận liên quan, nhưng đội ngũ kỹ thuật, vận hành và dịch vụ khách hàng của họ thường đặt tại Trung Quốc đại lục. Mặc dù đã có một số nền tảng thẻ tín dụng ảo bị cơ quan tư pháp điều tra vì tội kinh doanh trái phép, nhưng trong bối cảnh thiếu quy định pháp lý rõ ràng, việc liệu các hành vi thương mại này có cấu thành tội kinh doanh trái phép hay không vẫn cần được phân tích dựa trên các tình huống kinh doanh cụ thể, không thể áp dụng một cách chung chung.

Quá trình phát triển của thẻ tín dụng ảo

Thẻ tín dụng ảo (VCC) không phải là một hiện tượng mới ở Trung Quốc. Ngay từ khoảng năm 2013, đã có những người tiên phong bắt đầu thử nghiệm, nhưng đã bị cản trở bởi các hạn chế chính sách trong nước. Sau đó, các tổ chức tài chính cũng liên tục khám phá việc ra mắt các sản phẩm liên quan. Trong những năm gần đây, nhờ sự thúc đẩy của công nghệ mới nổi, thẻ tín dụng ảo đã bước vào giai đoạn tăng trưởng nhanh chóng, trở thành công cụ thanh toán được sử dụng rộng rãi. Thẻ tín dụng ảo mà bài viết này đề cập đến đặc biệt là những công cụ có thể thực hiện thanh toán và mua sắm trực tuyến trên toàn cầu, tương thích với các mạng thanh toán chính.

Ứng dụng của thẻ tín dụng ảo

Mặc dù được gọi là "thẻ tín dụng", nhưng VCC thực tế cần phải được nạp tiền trước khi sử dụng, không thể rút tiền quá hạn mức. Các trường hợp ứng dụng chính của nó bao gồm:

1. Mua sắm xuyên biên giới: Áp dụng cho các nền tảng thương mại điện tử quốc tế, đặc biệt là khi cần tránh biến động tỷ giá hoặc không công khai thông tin thẻ ngân hàng thực.

2. Dịch vụ đăng ký và mua nội dung số: như phí trừ từ các nền tảng đăng ký nước ngoài.

3. Đặt chỗ trực tuyến liên quan đến du lịch: như thuê xe, đặt phòng khách sạn, v.v.

4. Thanh toán quảng cáo và tiếp thị trực tuyến: như việc trừ tiền trực tiếp từ các nền tảng quảng cáo lớn.

5. Giao dịch ngoại hối và thanh toán bằng tiền điện tử: thuận tiện cho giao dịch xuyên biên giới, một phần hỗ trợ liên kết với các nền tảng tiền điện tử.

Vấn đề tính hợp pháp của các chủ thể nước ngoài

Việc đặt trụ sở công ty ở nước ngoài và có được các giấy phép liên quan, liệu có thể hợp pháp kinh doanh tại đại lục Trung Quốc không? Theo tuyên bố của các cơ quan quản lý, ngành tài chính là một ngành có giấy phép, phải hoạt động có giấy phép, và giấy phép tài chính có biên giới. Chỉ có giấy phép nước ngoài mà hoạt động trong nước là hành vi tài chính bất hợp pháp. Đối với các hoạt động tài chính chưa được mở cửa, các tổ chức nước ngoài không được phép hoạt động trong nước.

Dịch vụ thẻ tín dụng ảo có thuộc các dịch vụ tài chính đã mở cửa cho công chúng hay không, và liệu có thể nhận được giấy phép liên quan trong nước hay không, cần phải phân tích thêm. Trước đó, việc phát hành thẻ tín dụng ảo bởi các ngân hàng trong nước hoặc các tổ chức tài chính Internet đã bị dừng lại, chủ yếu vì lý do bảo vệ quyền lợi người dùng và phòng ngừa rủi ro rửa tiền. Hiện tại, thẻ tín dụng ảo được phát hành ở nước ngoài vẫn tồn tại những vấn đề này, đặc biệt là một số nền tảng quảng cáo không cần xác minh KYC, điều này trái ngược với nguyên tắc quản lý của chúng ta.

Rủi ro pháp lý trong kinh doanh thẻ tín dụng ảo

Xét từ góc độ tội phạm kinh doanh trái phép, nếu nền tảng cung cấp dịch vụ cho người dùng đại lục ở Trung Quốc, có thể liên quan đến tội phạm kinh doanh trái phép "thanh toán và giải quyết" hoặc "mua bán ngoại hối."

1. "Tội phạm kinh doanh trái phép" liên quan đến thanh toán và giải quyết: Ngay cả khi các chủ thể nước ngoài có được tư cách pháp nhân ở nước ngoài, việc hoạt động tại Trung Quốc đại lục vẫn được coi là hoạt động tài chính trái phép. Theo các quy định liên quan, điều này thuộc về "hành vi tiến hành hoạt động thanh toán và giải quyết mà không có giấy phép kinh doanh thanh toán".

2. "Tội phạm kinh doanh trái phép về giao dịch ngoại hối": Thẻ tín dụng ảo trên thị trường hỗ trợ nạp tiền bằng nhiều loại tiền tệ, có khả năng cho phép người dùng rút tiền thông qua nền tảng bên thứ ba. Điều này có thể dẫn đến việc người dùng tránh được kiểm soát ngoại hối, thực hiện việc đổi giữa các đồng tiền pháp định khác nhau.

Đề xuất phòng ngừa rủi ro

Mặc dù thẻ tín dụng ảo là một công cụ thanh toán đổi mới có tiềm năng phát triển lớn, nhưng việc triển khai tại đại lục Trung Quốc có thể gặp rủi ro pháp lý. Khuyến nghị các nhà cung cấp dịch vụ nên tập trung hoạt động ở nước ngoài, đồng thời thực hiện các biện pháp tuân thủ nghiêm ngặt trong hoạt động xuyên biên giới, chẳng hạn như hoàn thành các quy trình chống rửa tiền KYC, KYB, KYT, hoàn thiện thỏa thuận người dùng, thiết lập các điều kiện sử dụng hợp lý, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật tại địa phương để phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn.