A Revolução do Web3 na Experiência de Pagamento Transfronteiriço

Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a mudar rapidamente. Nos últimos anos, a transformação dos métodos de pagamento foi mais intensa do que nos últimos 50 anos. Com o desenvolvimento contínuo da tecnologia blockchain e das moedas digitais, as mudanças nos métodos de pagamento refletem uma inovação na forma de contabilização - a blockchain, este livro-razão público e transparente global.

A forma como a humanidade contabiliza mudou apenas três vezes ao longo de milhares de anos, cada uma das quais moldou profundamente a economia e a estrutura social:

• A contabilidade simples da época suméria facilitou o comércio inicial e a formação de estados.
• A contabilidade dupla impulsionou a revolução comercial do Renascimento, gerando bancos e multinacionais.
• O sistema de contabilidade distribuída impulsionado pelo Bitcoin em 2009 está a promover a transformação das finanças descentralizadas, dos mecanismos de confiança, e a ascensão das moedas digitais.

Esta mudança de grande impacto está em constante evolução, e atualmente também está a dar origem a pagamentos Web3 baseados em blockchain e criptomoeda, um novo método de pagamento que está a penetrar em vários aspectos da sociedade real.

Este artigo irá explorar as soluções que os pagamentos Web3 oferecem para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços dos consumidores atuais, e prever a direção futura do desenvolvimento dos pagamentos Web3.

I. Mercado de pagamentos transfronteiriços em crescimento

O mercado de pagamentos transfronteiriços está a passar por um crescimento explosivo. Prevê-se que, até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares. Os gastos e a frequência dos consumidores em transações transfronteiriças estão a aumentar: 30% das pessoas fazem compras em comércio eletrónico transfronteiriço semanalmente, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o estrangeiro anualmente.

No entanto, os consumidores ainda não formaram hábitos estáveis em pagamentos transfronteiriços. Eles usam em média 4 tipos diferentes de métodos de pagamento, e apenas 16% das pessoas usam sempre o método de pagamento padrão. Atualmente, parece que não há um único método de pagamento que atenda completamente às necessidades dos consumidores, mas 80% dos consumidores ainda usam bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. O que os consumidores mais valorizam são os provedores de pagamento seguros e confiáveis.

Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças, principalmente nas três principais categorias de comércio eletrônico, turismo e remessas.

1.1 Principais cenários e formas

A. Comércio eletrónico transfronteiriço

80% dos consumidores optam por fazer compras através do comércio eletrónico transfronteiriço, dos quais 67% gastam mensalmente. Até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de comércio eletrónico B2C ultrapasse 8,3 trilhões de dólares. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros.

B. Transporte transfronteiriço

Duas em cada três pessoas têm experiência de viagens transfronteiriças, e 52% viajam mais de uma vez por ano. Os viajantes necessitam de métodos de pagamento simples e seguros, para que possam desfrutar plenamente das suas viagens.

C. Transferência Internacional

40% das pessoas utilizam serviços de remessas internacionais, 45% das pessoas enviam remessas todos os meses. Espera-se que até 2028 o mercado de remessas internacionais ultrapasse 1 trilhão de dólares. Os consumidores têm uma necessidade urgente de métodos de remessa seguros e confiáveis.

Os consumidores utilizam em média quatro dos seguintes sete métodos de pagamento transfronteiriços:

1. Método de pagamento eletrônico
2. Cartão de crédito ou débito
3. Transferência P2P
4. Transferência bancária
5. Transferência online
6. Cheques/cartões de viagem pré-pagos
7. Dinheiro

1.2 Por que é o momento certo para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores?

O mercado de transações transfronteiriças é vasto e está em constante crescimento, encontrando-se numa fase de desenvolvimento crucial. Cada vez mais consumidores realizam pagamentos transfronteiriços com frequência, mas os métodos de transação tradicionais costumam ser lentos, caros e carecem de transparência.

Os consumidores estão atualmente a experimentar várias formas de pagamento, à procura ativamente da solução mais adequada, mas ainda não encontraram a solução ideal. Eles desejam mais opções e orientação. Este é um momento crucial para influenciar as escolhas dos consumidores.

Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis. A concorrência no mercado vai aumentar, o que representa não apenas uma oportunidade de atrair novos clientes, mas também uma oportunidade de reter os clientes existentes em compras transfronteiriças.

A base da confiança não pode ser ignorada. Em transações transfronteiriças, a confiança, a segurança e a fiabilidade são cruciais. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os prestadores de serviços possam oferecer um ambiente de pagamento seguro e fiável.

II. Principais cenários e modos de pagamento transfronteiriço para consumidores

2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço

No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. 72% das transações foram realizadas através de varejistas online tradicionais para a compra de produtos físicos, enquanto 44% adquiriram produtos digitais. O mercado de mídias sociais está em ascensão, mas atualmente apenas 30% dos consumidores compram através dessas plataformas.

Em termos de métodos de pagamento, 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito, 36% optam por serviços de pagamento de aplicativos digitais, e uma parte utiliza transferências bancárias ou serviços P2P. Há diferenças significativas nos hábitos de consumo entre diferentes países:

• Os consumidores alemães tendem a preferir serviços de pagamento digital via APP ( 49% ) e transferências bancárias ( 35% ), sendo que a opção menos desejada é o uso de cartão de crédito ( apenas 32% ).
• O método de pagamento digital preferido pelos consumidores nas Filipinas é o APP (49%), possivelmente relacionado com o facto de quase metade da população local não ter acesso ao sistema bancário tradicional.

Os cenários de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço geralmente envolvem consumidores realizando pagamentos através de gateways de pagamento de plataformas de comércio eletrônico estrangeiras. O gateway de pagamento conecta vários métodos de pagamento, como cartões de crédito, pagamentos em aplicativos digitais, transferências bancárias, entre outros.

2.2 Viagens Internacionais

Dois terços dos entrevistados viajaram para o exterior no último ano, 62% usaram cartões de crédito ou débito para reservar suas viagens. A maioria das pessoas utiliza o mesmo método de pagamento durante a viagem que usaram na reserva. Cingapura (86%) e Emirados Árabes Unidos (84%) têm a maior proporção de consumidores que viajam para o exterior.

Em termos de métodos de pagamento:

• Os viajantes canadenses preferem fortemente cartões de crédito ou débito, com a proporção de uso de outros métodos de pagamento a ser inferior a 10%.
• A probabilidade de turistas brasileiros usarem cartões de crédito é a mais baixa ( abaixo de 50% ), possivelmente relacionada às altas taxas de juros de cartões de crédito e à popularização da plataforma de pagamentos instantâneos PIX.

Cenários de pagamento para viagens transfronteiriças geralmente envolvem consumidores usando cartões de débito ou crédito do seu país em comerciantes no exterior, ou pagando através de plataformas digitais de aplicativos com código QR.

2.3 Transferências internacionais

40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas nos últimos 12 meses, sendo a transferência bancária ou o teletransporte a forma de pagamento mais comum. Países com uma grande força de trabalho imigrante, como os Emirados Árabes Unidos (87%) e as Filipinas (74%), têm as maiores taxas de remessa.

Em 2023, o total de remessas enviadas para países de baixo e médio rendimento cresceu 3,8%, atingindo 669 mil milhões de dólares. Os pagamentos através de aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão a tornar-se o principal meio de enviar e receber remessas.

Ao contrário de outros mercados, a proporção de usuários nos EUA que utilizam remessas internacionais é a mais alta (35%). Nos Emirados Árabes Unidos, a proporção de consumidores que utilizam bancos ou transferências eletrônicas é de 53%(.

As remessas internacionais geralmente são realizadas através da rede bancária, mas nem todos os bancos têm relações diretas entre si, sendo às vezes necessário passar por bancos correspondentes. Esse modelo aumenta os custos de transação, especialmente para moedas menores/paises com dificuldades cambiais. Globalmente, o custo médio das remessas representa 6,62% do valor enviado.

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Três, características e pontos críticos dos pagamentos transfronteiriços

) 3.1 Pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes

Os pagamentos transfronteiriços são amplamente comuns entre os consumidores em várias regiões, com alta frequência. A maioria dos nativos digitais, 84% da geração Z e 83% dos millennials, realizou transações transfronteiriças no último mês. Mesmo entre os baby boomers, 68% realizaram transações transfronteiriças no último mês.

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) 3.2 O método de pagamento não é fixo, os hábitos ainda não foram formados

Os consumidores ainda não formaram uma preferência clara em relação aos métodos de pagamento transfronteiriços, utilizando uma variedade de aplicativos e métodos de pagamento diferentes. No comércio eletrônico transfronteiriço e nas viagens, mais de 50% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito através de bancos tradicionais, mas os serviços de pagamento por aplicativos digitais também são bastante populares. Os tipos de pagamento para remessas transfronteiriças são ainda mais diversificados.

( 3.3 Os consumidores anseiam por ter mais opções

A maioria dos consumidores deseja ter mais opções em pagamentos transfronteiriços. Um em cada cinco consumidores acredita que as opções de pagamento atualmente disponíveis são insuficientes. Os usuários de remessas transfronteiriças valorizam especialmente mais opções )76%###. Mesmo em países com muitas opções de pagamento, os consumidores ainda desejam ter mais escolhas.

Mais opções significam uma competição mais intensa, refletindo também a insatisfação com a experiência de pagamento atual. Os consumidores alternam entre vários prestadores de serviços para obter flexibilidade na transferência de fundos. No entanto, a excessiva escolha e a estrutura de taxas complexas também confundem os consumidores. 71% dos consumidores desejam mais orientações para entender melhor como usar as diferentes opções de pagamento.

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) 3.4 A segurança é uma condição essencial, e não uma opção.

A segurança é o principal fator que os consumidores consideram ao escolher soluções de pagamento transfronteiriço. Os quatro fatores mais importantes para os consumidores são: segurança (63%), confiança ###51%(, fiabilidade )49%( e custos )49%(.

21% dos consumidores já tiveram experiências desagradáveis ao realizar transações transfronteiriças, e os usuários de remessas transfronteiriças estão mais propensos a encontrar problemas )31%(. As experiências negativas incluem atrasos, fraudes, perda de fundos, erros de transação, problemas de taxas, entre outros, causando grande dano aos consumidores.

Cerca de dois terços dos consumidores afirmam que o risco de fraude os levou a desistir de usar um determinado método de pagamento transfronteiriço. A geração mais jovem e consumidores de certos países são mais propensos a parar de usar um método de pagamento devido a preocupações com fraudes.

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Quatro, a solução de pagamento transfronteiriço da VISA - VISA Direct

) 4.1 O que é o VISA Direct

O VISA Direct é uma plataforma de pagamento que permite transferências de fundos quase em tempo real, tanto nacionais como internacionais. Ela utiliza a capacidade de processamento da rede global VISANet, permitindo que os iniciadores de pagamento "enviem" os fundos de forma segura e conveniente para a conta bancária ou cartão VISA do destinatário em até 30 minutos através de instituições adquirentes.

O VISA Direct suporta transferências para mais de 2 bilhões de titulares de cartões e contas VISA em todo o mundo, cobrindo mais de 190 países e regiões com cartões de débito qualificados, contas de depósito e carteiras digitais. Suporta várias finalidades, incluindo pagamentos pessoa a pessoa (P2P), de empresas a consumidores ###B2C( e de empresas a empresas )B2B(.

Atualmente, o VISA Direct conta com o apoio de mais de 500 parceiros da VISA. No ano fiscal de 2023, o VISA Direct processou mais de 7,5 bilhões de transações em mais de 2800 projetos ao redor do mundo, apoiando mais de 65 cenários de uso. Até março de 2025, as transações internacionais do VISA Direct crescerão 50% em relação ao ano anterior, as transações P2P crescerão 80% em relação ao ano anterior, e a taxa de crescimento anual composta das transações atingirá 40%.

A principal vantagem do VISA Direct é:

1. Utilizar uma rede organizacional global eficiente de cartões VISANet, em vez do antigo sistema de redes de bancos correspondentes SWIFT.
2. Conectar-se a vários parceiros digitais através da API digital da VISA
3. Conectar o sistema de contas bancárias ao sistema de contas VISA, oferecendo acesso integrado em um único ponto.

![Exploração do Web3 em pagamentos: consumidores