Inovasi Pembayaran Web3 Mengubah Pengalaman Pembayaran Lintas Batas

Kebiasaan pembayaran lintas batas konsumen sedang berubah dengan cepat. Dalam beberapa tahun terakhir, perubahan metode pembayaran lebih drastis daripada 50 tahun terakhir. Di tengah perkembangan teknologi blockchain dan mata uang digital, perubahan metode pembayaran mencerminkan inovasi cara pencatatan—blockchain, buku besar publik global yang terbuka dan transparan.

Cara pencatatan manusia hanya mengalami tiga perubahan besar dalam ribuan tahun, dan setiap kali, perubahan tersebut secara mendalam membentuk bentuk ekonomi dan struktur sosial:

• Pembukuan tunggal pada zaman Sumeria mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara.
• Pembukuan berganda mendorong revolusi perdagangan pada masa Renaisans, melahirkan bank dan perusahaan multinasional
• Buku besar terdistribusi yang didorong oleh Bitcoin pada tahun 2009, sedang mendorong perubahan di keuangan terdesentralisasi, mekanisme kepercayaan, serta kebangkitan mata uang digital

Revolusi yang berdampak luas ini terus berkembang, dan saat ini juga melahirkan pembayaran Web3 berbasis blockchain dan cryptocurrency, metode pembayaran baru ini sedang menyentuh berbagai aspek dalam masyarakat nyata.

Artikel ini akan membahas solusi Web3 pembayaran terhadap skenario utama pembayaran lintas batas konsumen saat ini, serta memandang arah perkembangan masa depan pembayaran Web3.

I. Pasar pembayaran lintas batas yang terus berkembang

Pasar pembayaran lintas batas sedang mengalami pertumbuhan yang eksplosif. Diperkirakan, hingga 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar AS. Pengeluaran dan frekuensi konsumen dalam transaksi lintas batas semakin meningkat: 30% orang berbelanja melalui e-commerce lintas batas setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima uang setiap bulan, dan 66% orang bepergian ke luar negeri setiap tahun.

Namun, konsumen belum membentuk kebiasaan yang stabil dalam pembayaran lintas batas. Mereka rata-rata menggunakan 4 jenis metode pembayaran yang berbeda, hanya 16% yang selalu menggunakan metode pembayaran default. Saat ini tampaknya tidak ada satu metode pembayaran yang dapat sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen, tetapi 80% konsumen masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Konsumen sangat mengutamakan penyedia pembayaran yang aman dan dapat diandalkan.

Selama periode dari Juni 2023 hingga Juni 2024, total 771 juta orang melakukan transaksi lintas batas, yang terutama melibatkan tiga kategori utama: e-commerce, pariwisata, dan remitansi.

1.1 Skenario dan Metode Utama

A. E-commerce lintas batas

80% konsumen memilih berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% berbelanja setiap bulan. Pada tahun 2026, ukuran pasar e-commerce B2C global diperkirakan akan melebihi 8,3 triliun dolar AS. Konsumen mendambakan metode pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman.

B. Perjalanan Lintas Batas

Dari setiap tiga orang, dua orang memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, 52% orang bepergian lebih dari sekali dalam setahun. Pelancong membutuhkan metode pembayaran yang sederhana dan aman, agar dapat sepenuhnya menikmati perjalanan.

C. Pengiriman Uang Lintas Negara

40% orang menggunakan layanan remitansi lintas batas, 45% orang mengirim uang setiap bulan. Diperkirakan pada tahun 2028, ukuran pasar remitansi lintas batas akan melebihi 1 triliun dolar AS. Konsumen sangat membutuhkan cara pengiriman uang yang aman dan terpercaya.

Konsumen rata-rata menggunakan empat dari tujuh metode pembayaran lintas batas berikut:

1. Metode Pembayaran Elektronik
2. Kartu kredit atau kartu debit
3. Transfer P2P
4. Transfer Bank
5. Transfer online
6. Cek Perjalanan/Kartu Prabayar
7. Uang Tunai

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk menawarkan layanan lintas batas kepada konsumen

Pasar transaksi lintas batas sangat besar dan terus berkembang, sedang berada pada tahap perkembangan yang krusial. Semakin banyak konsumen yang sering melakukan pembayaran lintas batas, tetapi metode transaksi tradisional seringkali lambat, mahal, dan kurang transparan.

Konsumen saat ini sedang mencoba berbagai metode pembayaran, dengan aktif mencari solusi yang paling sesuai, tetapi belum menemukan solusi yang ideal. Mereka menginginkan lebih banyak pilihan dan panduan. Sekarang adalah saat penting untuk mempengaruhi pilihan konsumen.

Konsumen membutuhkan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan. Persaingan pasar akan meningkat, ini bukan hanya peluang untuk menarik pelanggan baru, tetapi juga peluang untuk mempertahankan pelanggan yang ada dalam konsumsi lintas batas.

Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan. Dalam transaksi lintas batas, kepercayaan, keamanan, dan keandalan sangat penting. Konsumen sangat peka terhadap faktor-faktor ini dan mengharapkan penyedia layanan dapat menawarkan lingkungan pembayaran yang aman dan dapat diandalkan.

Dua, Skenario dan Model Pembayaran Lintas Batas Konsumen

2.1 E-commerce lintas batas

Dalam setahun terakhir, sekitar 589 juta orang telah terlibat dalam transaksi e-commerce lintas negara. 72% transaksi dilakukan melalui pengecer online utama untuk membeli barang fisik, dan 44% membeli produk digital. Pasar media sosial sedang bangkit, tetapi saat ini hanya 30% konsumen yang berbelanja melalui platform ini.

Dalam hal metode pembayaran, 51% konsumen menggunakan kartu kredit atau debit, 36% memilih layanan pembayaran aplikasi digital, dan sebagian lainnya menggunakan transfer bank atau layanan P2P. Terdapat perbedaan signifikan dalam kebiasaan belanja di berbagai negara:

• Konsumen Jerman lebih cenderung menggunakan layanan pembayaran digital APP ( 49% ) dan transfer bank ( 35% ), paling tidak bersedia menggunakan kartu kredit ( hanya 32% )
• Metode pembayaran digital APP pilihan konsumen Filipina (49%), mungkin berkaitan dengan hampir setengah dari penduduk setempat yang tidak dapat mengakses sistem perbankan tradisional.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas biasanya adalah konsumen melakukan pembayaran melalui gateway pembayaran dari platform e-commerce luar negeri. Gateway pembayaran menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit, pembayaran aplikasi digital, transfer bank, dan lain-lain.

2.2 Perjalanan Lintas Batas

Dua pertiga responden telah bepergian ke luar negeri dalam setahun terakhir, 62% menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan. Sebagian besar menggunakan metode pembayaran yang sama saat bepergian seperti saat memesan. Konsumen dari Singapura dengan proporsi perjalanan ke luar negeri tertinggi adalah 186% dan konsumen dari Uni Emirat Arab adalah 184%.

Dalam hal metode pembayaran:

• Pelancong Kanada sangat menyukai kartu kredit atau kartu debit, sementara proporsi penggunaan metode pembayaran lain kurang dari 10%
• Kemungkinan wisatawan Brasil menggunakan kartu kredit adalah yang terendah ( di bawah 50% ), mungkin terkait dengan tingginya suku bunga kartu kredit dan popularitas platform pembayaran instan PIX.

Skenario pembayaran perjalanan lintas batas biasanya adalah konsumen menggunakan kartu debit atau kartu kredit domestik di pedagang luar negeri, atau membayar dengan memindai kode melalui platform aplikasi digital.

( 2.3 Remitansi lintas batas

40% responden telah mengirim atau menerima remitansi dalam 12 bulan terakhir, dengan transfer bank atau telegraphic transfer sebagai metode pembayaran yang paling umum. Negara-negara dengan banyak tenaga kerja imigran seperti Uni Emirat Arab )87%( dan Filipina )74%### memiliki proporsi remitansi tertinggi.

Pada tahun 2023, total remitansi yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat 3,8%, mencapai 669 miliar dolar AS. Pembayaran melalui aplikasi digital, karena keamanan dan kemudahan penggunaannya, semakin menjadi cara utama untuk mengirim dan menerima remitansi.

Berbeda dengan pasar lainnya, proporsi pengguna yang menggunakan remitansi lintas batas di Amerika Serikat adalah yang tertinggi (35%). Di Uni Emirat Arab, proporsi konsumen yang menggunakan bank atau transfer uang adalah sekitar ( masing-masing 53%).

Remitansi lintas batas biasanya dilakukan melalui jaringan bank, tetapi tidak semua bank memiliki hubungan langsung, dan terkadang perlu melalui bank perantara. Model ini meningkatkan biaya transaksi, terutama merugikan mata uang kecil/negara yang terjebak dalam krisis. Secara global, biaya rata-rata remitansi mencapai 6,62% dari jumlah remitansi.

Tiga, Karakteristik dan Tantangan Pembayaran Lintas Batas

( 3.1 Pembayaran lintas batas semakin umum dan sering

Pembayaran lintas batas umum di kalangan konsumen di berbagai daerah, dan frekuensinya tinggi. Sebagian besar digital natives )Generasi Z 84%, generasi milenial 83% ( telah melakukan transaksi lintas batas dalam sebulan terakhir. Bahkan generasi baby boomers, 68% juga telah melakukan transaksi lintas batas dalam sebulan terakhir.

![Penelitian Web3 Pembayaran: Transformasi Web3 untuk Pembayaran Lintas Batas Konsumen])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp###

( 3.2 Metode pembayaran tidak tetap, kebiasaan belum terbentuk

Konsumen belum memiliki preferensi yang jelas dalam metode pembayaran lintas batas, dan sedang menggunakan berbagai aplikasi dan metode pembayaran yang berbeda. Dalam e-commerce lintas batas dan perjalanan, lebih dari 50% konsumen menggunakan kartu kredit atau debit melalui bank tradisional, tetapi layanan pembayaran aplikasi digital juga cukup populer. Jenis pembayaran untuk remitansi lintas batas semakin bervariasi.

) 3.3 Konsumen menginginkan lebih banyak pilihan

Sebagian besar konsumen berharap untuk memiliki lebih banyak pilihan dalam pembayaran lintas batas. Satu dari lima konsumen merasa bahwa cara pembayaran yang tersedia saat ini tidak cukup banyak. Pengguna remitansi lintas batas sangat menghargai lebih banyak pilihan (76%). Bahkan di negara-negara dengan banyak pilihan pembayaran, konsumen masih menginginkan lebih banyak pilihan.

Lebih banyak pilihan berarti persaingan yang lebih ketat, juga mencerminkan bahwa pengalaman pembayaran yang ada tidak memuaskan. Konsumen akan beralih di antara berbagai penyedia layanan untuk mendapatkan fleksibilitas dalam mentransfer dana. Namun, terlalu banyak pilihan dan struktur tarif yang rumit juga membuat konsumen bingung. 71% konsumen menginginkan lebih banyak panduan untuk lebih memahami cara menggunakan berbagai opsi pembayaran.

![Penjelasan Mendalam tentang Pembayaran Web3: Transformasi Web3 untuk Pembayaran Lintas Batas Konsumen]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-d5d71c341371f155265386d5239b6120.webp###

( 3.4 Keamanan adalah syarat yang diperlukan, bukan pilihan.

Keamanan adalah faktor utama bagi konsumen dalam memilih solusi pembayaran lintas batas. Empat faktor terpenting yang diperhatikan konsumen adalah: keamanan )63%(, kepercayaan )51%###, keandalan (49%), dan biaya (49%).

21% konsumen pernah mengalami pengalaman tidak menyenangkan saat melakukan transaksi lintas batas, pengguna remitansi lintas batas lebih rentan terhadap masalah (31%). Pengalaman negatif termasuk penundaan, penipuan, kehilangan dana, kesalahan transaksi, masalah biaya, dan lain-lain, yang membawa dampak besar bagi konsumen.

Sekitar dua pertiga konsumen menyatakan bahwa risiko penipuan pernah membuat mereka menghentikan penggunaan metode pembayaran lintas batas tertentu. Generasi muda dan konsumen dari negara tertentu lebih cenderung berhenti menggunakan metode pembayaran tertentu karena khawatir akan penipuan.

Empat, Solusi Pembayaran Lintas Negara VISA - VISA Direct

( 4.1 Apa itu VISA Direct

VISA Direct adalah platform pembayaran yang memungkinkan transfer dana domestik dan internasional hampir secara real-time. Ini memanfaatkan kapasitas pemrosesan jaringan global VISANet, memungkinkan pengirim pembayaran untuk dengan aman dan nyaman "mendorong" dana ke rekening bank atau kartu VISA penerima dalam waktu 30 menit melalui lembaga akuisisi.

VISA Direct mendukung pengiriman uang kepada lebih dari 2 miliar pemegang kartu dan pemilik akun VISA di seluruh dunia, mencakup lebih dari 190 negara dan wilayah dengan kartu bank, akun simpanan, dan dompet digital yang memenuhi syarat. Ini mendukung berbagai penggunaan, termasuk pembayaran pribadi ke pribadi )P2P(, bisnis ke konsumen )B2C### dan bisnis ke bisnis (B2B).

Saat ini, VISA Direct telah didukung oleh lebih dari 500 mitra VISA. Pada tahun fiskal 2023, VISA Direct memproses lebih dari 7,5 miliar transaksi di lebih dari 2800 proyek di seluruh dunia, mendukung lebih dari 65 skenario penggunaan. Hingga Maret 2025, transaksi lintas batas VISA Direct meningkat 50% year-on-year, transaksi P2P meningkat 80% year-on-year, dan tingkat pertumbuhan tahunan gabungan transaksi mencapai 40%.

Keunggulan inti dari VISA Direct adalah:

1. Memanfaatkan jaringan global VISANet yang efisien, menggantikan sistem jaringan bank perwakilan SWIFT yang sudah usang.
2. Menghubungkan banyak mitra digital melalui API VISA digital
3. Menghubungkan sistem rekening bank dan sistem rekening kartu VISA, menyediakan akses satu atap.

![Penelitian mendalam Web3 pembayaran: Konsumen